Fondsparande är inte värt en säck potatis

Nästan alla idag ser det som en självklarhet att man skall fondspara för framtiden. Många tecknar en fond som dom varje månad sätter in pengar i. Däremot börjar jag ifrågasätta klokheten i det.

Låt mig ta ett litet räkneexempel. Låt oss, för enkelhetens skull, säga att ni sparar 1 000 kr varje månad. Det blir 12 000 kr varje år. Just nu är avkastningen generellt negativ men låt oss räkna på att ni har en avkastning på 8 % som kanske är ett mer relevant snitt på historisk fondutveckling. Då får vi en vinst på 12 000 kr x 0,08 = 960 kr. På dessa 960 kr skall ni förr eller senare betala en vinstbeskattning…  men först har vi en schablonbeskattning på 0,12 % av fondvärdet.

Vän av ordning kanske vill påpeka att denna skatt beräknas på värdet vid årets ingång men det betyder bara att den kommer att beskattas ett år senare. Det roliga i kråksången är att den beskattas om och om igen varje år eftersom att beskattningen räknas på det totala fondvärdet så om man sparar dessa 12 000 kr i 20 år så schablonbeskattas dom 20 gånger. Men för enkelhetens skull räknar vi att den bara beskattas en gång och det är första året. Det blir 12 000 x 0,0012 = 14,40 kr.

Av vår vinst på 960 kr skall vi följaktligen dra av 14,40 kr. 960 – 14,40 kr = 945,60 kr.

Nåja… 945,60 kr är väl ändå inte så illa kan man tycka. Men glöm nu inte att förr eller senare skall ni betala vinstbeskattning för dessa 945,60 kr. Vinstbeskattningen just nu ligger på 30 %. Det betyder att ytterligare 30 % av dina 945,60 kr försvinner. (945,60 x 0,3 = 283,68 kr). Då drar vi 283,68 från dina 945,60 kr och får 661,92 kr kvar.

Ponera nu att ni köper potatis för 12 000 kr. På Coop kostar potatisen idag ca 11 kr / kg. Då skulle vi få 1,09 ton potatis. Det kan man i och för sig inte äta upp på ett år men låt oss då istället räkna på att en vanlig familj äter 4 kg potatis i veckan. Det blir 208 kg potatis/år.

Jag har inte hittat exakt tillväxt på potatis men låt oss för enkelhetens skull säga att vi har en tillväxt på 5 nya potatisar av varje sättpotatis. Jag tror det är lågt räknat.

För att odla fram 208 kg potatis behöver vi då köpa 41,6 kg potatis a 11 kr = 457,60 kr. Vi slipper då  köpa vår årskonsumtion av 208 kg potatis på Coop så vi sparar 208 x 11 kr = 2 288 kr per år. Nja inte riktigt… vi måste dra av den inköpta sättpotatisen. Då får vi en besparing på 2 288 – 457,60 kr = 1 830,40 kr.

Om vi nu, för att göra en jämförelse, satsar 457,60 kr i fonder under ett år, och gör samma kalkyl, så får vi följande uträkning 457,60-(457,60×0,0012)-((457,60×0,08)x0,3) = 25,24 kr. Det räcker till ca två och ett halvt kilo potatis.

Så slutsatsen är att om vi satsar 457,60 kr på fonder så får tjänar vi 25,24 kr och om vi satsar 457,60 kr på potatis så tjänar vi 1 830,40 kr.

Denna typ av uträkning fungerar faktiskt även på annat man kan producera själv som t ex äpplen för att göra cider, chiliplantor, lök osv.

Man kan därför säga att det är bättre tillväxt på potatis än fonder och att fonder FAKTISKT inte är värda mer än en säck potatis.

Kommentera